人工智能，如何幫助人們投資理財？
2008年金融危機前，瑞銀（UBS）擁有全世界最大的交易大廳，這個地方位于美國康涅狄克州斯坦福德城，有23個籃球場那么大，可容納1400個交易員，每天有大量的財富在這里產生，有大量的人工交易需求。而到了2016年，人們陸續撤離了這個場所。
有兩個原因，一是在經濟危機后，整個經濟形勢、金融行業發生了變化；第二，大家所熟知的人工智能、云計算等等這些技術、科技力量的發展，使得計算機交易程序能夠代替人工，去更加高效地執行一些獨立的、繁瑣性的工作，從而把人力從傳統工作中節省出來去從事更多有創造性的工作。
在歐美國家，只要涉及人工的都非常貴，手續費是很高的，這是為什么它的門檻會高，為什么它的收費會很貴。顯而易見，我們的年輕人是享受不了這種服務的，因此我們在人工智能應用上，要通過互聯網、通過一些自動化的手段去降低這個門檻，為更多的普羅大眾去提供這個服務，而且普羅大眾是最需要這個服務的。
而在中國的財富管理行業，很多高凈值的用戶很容易得到幫助，可是對于長尾的用戶（普通人）而言卻是奢望。現在中國經濟處在飛速發展階段，越來越多的財富在產生，而且財富更多集中在80后、90后的年輕人手里。
我們觀察，當今社會經歷了三個階段，第一個階段是生產的自動化，比如說機器設備，能夠在計算機控制下進行自動的信息處理和生產。
第二是經營的數字化，用計算機從事一些工作。譬如醫院就醫，醫生開始用電腦輸入你的信息，里面產生大量關于你的社會健康信息。有了這些信息，就可以對它進行挖掘和分析，然后讓這些分析的經驗、結論、結果，幫助自動化運營，不管是物理的流程還是企業的經營，真正達到數據和算法的驅動。
第三個就是我們未來所展望的階段，就是服務智能化的階段。我們與數據和媒介，機器人維修，將會更廣泛地連接，我們的AI應用也會成為企業核心競爭力。它最關鍵的好處是，可以用大量的算法增強學習，神經網絡能夠真正模擬人腦去從事一些人可以做的、可以被代替的、沒有那么需要創造性的工作，從而減輕我們人力的負擔，解放部分勞動力。
金融理財也不例外，很多金融機構都已經開始設置這樣的職能和部門，引進越來越多這樣的人才，庫卡機器人驅動器維修，來注重這方面的發展。
在美國所謂的人工智能理財市場，被稱為Robotsadviser。Robotsadviser不是一個實體，它在一個網站，你去登錄，問它兩個問題，同樣用問卷的形式去回答一些問題，問完之后他假設你是真的。如果你信任它，向它提供自己的銀行賬戶信息，它會分析驗證你說的話是不是真的，然后分類。最后替代人評判出每個投資策略和投資組合，你把錢存進去就可以推動了，它會提醒你調倉之類的。
因為美國金融市場已經非常成熟了，Robotsadviser遵循的資產管理理念非常簡單，一個是長期持有，比如20年、30年。美國市場過去三十年的賬戶收益是非常可觀的，就算跟著一個指數，你也有很可觀的每年7%的回報率，機器人維修，累計30年后就能有很好的退休生活。
其次在資產配置上，跨大類資產配置都遵循著一定的規律，譬如年輕的時候股票多一點，債券少一點，因為股票收益較高同時風險也高。而隨著你年齡慢慢增長，你承受風險越來越小，它會把這個股票的比例慢慢縮小，你的債券會越來越多。
中美投資市場的不同，對應了兩種不同的人工智能投顧模式，一種是側重于用戶的洞察，我們更需要用AI技術對客戶進行分析和識別，然后進行一些智能化產品匹配。模式二是側重產品的改造，利用AI技術將產品優選和投資組合來進行改造，去發現更好的投資策略。
我們中國市場更側重于模式一，美國的市場會更側重模式二。這是因為，在中國市場上，我們做產品的優選和投資組合有很大的挑戰，我們只能投資中國A股市場，我們投資的品類是有所限制的，導致我們不可能像美國那樣做一個非常好、非常豐富、非常廣度的大類資產配置。同時我們沒有美國這樣二三十年理財觀念的教育，更多人有散戶心理，很多人抱著買股票的心情去投資或者去買基金，大家追漲殺跌，沒有長期持有的概念。
經過探索后我們感覺到，最大的挑戰不在于產品的改造，能改造的空間很少，最大的挑戰在于對我們客戶的引導和教育，讓他們樹立起健康的理財觀。在這個過程中，盡可能給用戶提供一些他可以接受的理財方面的幫助。