“大數(shù)據(jù)+AI”平安銀行加碼智能銀行戰(zhàn)略
因欠缺針對性和精準(zhǔn)度，銀行零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)推銷模式的一些劣勢正在顯現(xiàn)。大海撈針式的電話推銷，不僅損傷客戶體驗度，也可能造成潛在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流失。但另一方面，銀行零售業(yè)務(wù)也越來越頻繁地嘗試打開新的場景設(shè)定銀行APP智能記錄客戶的消費習(xí)慣和喜好，并圍繞消費生活隨時隨地提供客戶所需要的服務(wù)，與客戶在商業(yè)場景中產(chǎn)生深度的互動，KUKA機(jī)器人維修，創(chuàng)建另一種以用戶訴求為核心的生活方式。
全面優(yōu)化客戶的金融生活，這不僅僅是一兩個功能的更新和技術(shù)手段的進(jìn)步，更意味著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鏈條上的各個節(jié)點都被打通。平安銀行（10.730,-0.01,-0.09%）零售風(fēng)險管理部總經(jīng)理張慎近日表示，平安銀行正使用大數(shù)據(jù)與人工智能（AI），推動銀行零售業(yè)務(wù)變革，重塑風(fēng)險管理、精準(zhǔn)營銷、智能服務(wù)等領(lǐng)域的原有流程。
智能轉(zhuǎn)型提速
近期，包括中國農(nóng)業(yè)銀行（3.720,-0.02,-0.53%）在內(nèi)的多家大行接連宣布與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，這讓銀行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型再次成為市場關(guān)注焦點。
張慎指出，當(dāng)前整個金融行業(yè)都正在經(jīng)歷一場以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的技術(shù)革命浪潮。而結(jié)合國內(nèi)的金融業(yè)與科技行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，此前很多時候是以新興技術(shù)公司的跨界來推進(jìn)金融與科技的融合。新興科技企業(yè)層出不窮，利用新技術(shù)降低成本、利用獨特的場景改善客戶體驗；這些企業(yè)獨特的優(yōu)勢，都會對傳統(tǒng)銀行帶來重大的威脅和挑戰(zhàn)。
危機(jī)感之下，銀行業(yè)開始主動出擊。從近期宣布的幾起合作來看，上述大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，多集中于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面，具體涉及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等應(yīng)用領(lǐng)域。
銀行未來唯一的出路是擁抱大數(shù)據(jù)和人工智能，優(yōu)化客戶體驗、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)的銀行的優(yōu)秀基因進(jìn)化成為一家行業(yè)領(lǐng)先的Fintech公司。張慎介紹，平安銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能方面也已經(jīng)投入了大量的人力和物力。以大數(shù)據(jù)為例，這是在平安零售轉(zhuǎn)型的四大策略中，特別提出需要建設(shè)應(yīng)用的兩大能力之一。深度挖掘銀行客戶的內(nèi)部行為數(shù)據(jù)本身就可以為銀行提供大量精準(zhǔn)定位客戶需求，洞察客戶需求，優(yōu)化客戶服務(wù)，從而吸引更多的客戶來體驗產(chǎn)品和服務(wù)，KUKA機(jī)器人電路板維修，形成良性循環(huán)。
大數(shù)據(jù)+AI應(yīng)用大有作為
在風(fēng)險管理和精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)+AI的應(yīng)用與平安銀行零售業(yè)務(wù)的融合已經(jīng)相較成型，對提升金融效率方面的效果也已顯現(xiàn)。
據(jù)張慎介紹，平安銀行目前已部署了約40多套的風(fēng)險模型來全方位的監(jiān)控和評估風(fēng)險；自2015年年中開始上線人臉識別技術(shù)，截至目前，使用了人臉識別技術(shù)的信用卡申請件中尚沒有出現(xiàn)偽冒申請的案件。
風(fēng)險管理，是大數(shù)據(jù)和人臉識別應(yīng)用的一大陣地，而精準(zhǔn)營銷對于新科技和新技術(shù)的運用也日漸成熟。在張慎看來，所謂千人千面，就是為每一個客戶在最佳的時機(jī)、用最佳的渠道提供最佳的產(chǎn)品和服務(wù)。
以信用卡申請的具體應(yīng)用場景來看，張慎舉例稱，傳統(tǒng)模式下，一個客戶如果要在網(wǎng)上申請信用卡，要填寫大約30至40個信息欄位，而且每個人都是一樣的。而通過人工智能和大數(shù)據(jù)的后臺驅(qū)動，可以做到判斷不同的客戶并給予不同的填寫要求。在平安銀行最近上線的分段式智能申請流程中，部分優(yōu)質(zhì)客戶只需填寫四項基本內(nèi)容，就可以提交申請并快速獲得審批結(jié)果；而對于被系統(tǒng)判斷可能存在一定風(fēng)險或風(fēng)險較高的申請客戶，不僅需要填寫更多的申請信息，甚至?xí)灰笱a(bǔ)充更多資質(zhì)資料才能繼續(xù)申請。
銀行啟用大數(shù)據(jù)與人工智能，最重要的目的是提升客戶體驗，這要求能認(rèn)識到并讓科技發(fā)揮自身的優(yōu)勢；比如精準(zhǔn)識別等方面，機(jī)器確實優(yōu)于人工。而另一方面，對銀行內(nèi)部來說，金融科技同時提升金融效率，讓人工去做更復(fù)雜或者更軟性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低銀行的運營成本。這是金融科技改造銀行業(yè)的兩大路徑。張慎強(qiáng)調(diào)道。
但無論是借力轉(zhuǎn)型還是加碼自建，銀行業(yè)想要把大數(shù)據(jù)和人工智能全面滲透到業(yè)務(wù)操作層面，也面臨重重挑戰(zhàn)。
銀行如果要順應(yīng)金融科技的核心，需要面臨三個層次的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖是系統(tǒng)平臺的巨大投入。無論是大數(shù)據(jù)和AI都需要非常強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐，在業(yè)務(wù)初期需要有大量的財力和精力投入。其次，銀行業(yè)想要做金融科技轉(zhuǎn)型，需要一支既熟悉銀行業(yè)務(wù)、又深刻理解大數(shù)據(jù)及AI核心的團(tuán)隊，但這樣的復(fù)合型人才在國內(nèi)鳳毛麟角。轉(zhuǎn)型當(dāng)前，如何找到專業(yè)的復(fù)合型大數(shù)據(jù)AI團(tuán)隊、銀行如何培養(yǎng)建設(shè)這樣的團(tuán)隊，都是急需克服的挑戰(zhàn)。
更影響深遠(yuǎn)的挑戰(zhàn)，庫卡機(jī)器人驅(qū)動器維修，來自于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與企業(yè)文化的轉(zhuǎn)變。如果銀行想要把大數(shù)據(jù)和AI做成功，很多方面都需要巨大投入和轉(zhuǎn)變；要用大數(shù)據(jù)或者AI去驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)，這不僅要調(diào)整業(yè)務(wù)流程，還要牽扯到企業(yè)文化。張慎強(qiáng)調(diào)，如果認(rèn)同以數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)，就要意識到每個業(yè)務(wù)決策應(yīng)該由背后一整套數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)支撐；這與傳統(tǒng)銀行的思維是非常不同的，這也是傳統(tǒng)銀行最難逾越的障礙。